Quelles garanties choisir dans votre contrat d’assurance auto ?

En matière de contrat automobile (valable également pour les motos ou les camions), il existe 3 grandes familles de garanties couvertes :

  • la garantie obligatoire (responsabilité civile)
  • les garanties dites essentielles, très souvent proposées dans les contrats de base
  • les garanties optionnelles, généralement réservées aux contrats « tous risques » mais parfois accessibles en option sur les contrats de gamme inférieure

Il existe également 3 types de contrats d’assurance pour les véhicules à moteur :

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  • les contrats au tiers, qui apportent uniquement la garantie obligatoire, les garanties essentielles étant optionnelles
  • les contrats dits « au tiers +« , ou « tiers plus », ou encore « tiers étendu », qui apportent en plus les garanties essentielles
  • les contrats dits « tous risques« 

Les garanties essentielles d’une assurance auto

Les garanties essentielles couvrent généralement les dommages causés par le conducteur en dehors de ceux concernant son véhicule, et ce qui le touche directement sans être de son fait : garantie personnelle, vol, incendie, assistance.

La responsabilité civile : obligatoire !

Obligatoire depuis 1965, la garantie responsabilité civile est le minimum légal imposé à tout propriétaire de véhicule devant être assuré. Elle est donc de fait comprise dans toutes les formules proposées par les compagnies d’assurance.

Assurance auto : quelles garanties choisir ?

La RC couvre tous les dommages corporels et matériels que le conducteur peut causer à un tiers lors d’un accident dont il est le responsable. Les tiers comprennent les passagers du véhicule, les autres conducteurs, les piétons, cyclistes, etc.

En revanche, elle ne couvre pas les dommages subis par le véhicule assuré, ou par le conducteur lui-même.

Même si votre véhicule ne roule pas, vous êtes dans l’obligation de l’assurer à minima en responsabilité civile si tant est qu’il est sur la voie publique.

La protection du conducteur (ou garantie personnelle)

Cette garantie permet de couvrir, comme son nom l’indique, les dommages corporels du conducteur causés lors d’un accident responsable, ou sans tiers identifié.

Attention toutefois, la couverture proposée varie d’un contrat d’assurance à l’autre. Généralement, les prises en charge concernent tout ce qui n’est pas couvert par l’Assurance Maladie et par la mutuelle du concerné :

  • frais médicaux en général (chirurgie, pharmacie, hospitalisation, équipements liés à un éventuel handicap)
  • préjudice financier résultant d’un arrêt de travail
  • préjudice financier résultant d’une incapacité permanente (handicap consécutif à l’accident)
  • préjudice financier des ayants-droits, en cas de décès

Si l’accident est causé par un tiers, c’est sa responsabilité civile qui prendra en charge ces dépenses.

La garantie incendie

Cette garantie couvre tous les dommages subis par votre véhicule, ou même sa destruction, en cas d’incendie causé par un tiers ou résultant d’un problème mécanique (exemple : surchauffe moteur ou du système de freinage)

La garantie vol

Cette garantie couvre le vol de votre véhicule, ou ce qui se trouve à l’intérieur, jusqu’à un certain montant (variable selon les contrats). Elle couvre également les dommages que votre véhicule peut subir lors d’une effraction ou d’une tentative de vol.

En cas de vol de votre véhicule, deux cas de figure se posent :

  • votre véhicule est retrouvé : l’assurance prendra en charge les éventuelles réparations à apporter, dans la limite de la valeur résiduelle de votre voiture ou moto (généralement calculé selon la cote Argus) ainsi que les frais de rapatriement si nécessaire
  • votre véhicule n’est pas retrouvé : l’indemnisation sera calculée par un expert, selon sa cote actualisée. Certains contrats prévoient des options intéressantes à ce sujet (remboursement à valeur du neuf ou à valeur d’achat sur une certaine période, bonus de remboursement, etc.)

Certaines compagnies d’assurance demandent des garanties pour valider cette clause, notamment concernant le lieu où votre véhicule passe la nuit (cour privative, garage, etc.) au risque de devoir payer une majoration, ou de se voir refuser la garantie.

Le bris de glace

Cette garantie permet la prise en charge de toutes les réparations nécessaires en cas de dommages causés aux vitrages de votre véhicule, ainsi qu’aux blocs optiques (phares, clignotants) et aux toits ouvrants.

Attention à vérifier que votre contrat couvre bien les éléments vitrés autres que les vitres latérales et pare-brises !

Les garanties facultatives

Ces garanties, généralement incluses dans les contrats tous risques, sont souvent optionnelles sur les contrats au tiers ou au tiers plus / étendue.

La garantie Assistance dépannage

Cette garantie apporte la possibilité au conducteur d’être accompagné en cas de panne ou d’accident matériel. Elle assure la prise en charge les frais relatifs au déplacement d’un dépanneur ou d’un garagiste, et à l’éventuel remorquage du véhicule concerné.

Il faut cependant prendre garde à une option particulière, que les compagnies d’assurance ne proposent pas de facto avec cette garantie : la prise en charge zéro kilomètre ! Elle nécessite souvent un léger complément (quelques euros tout au plus par mois) mais s’avère indispensable si vous ne voulez pas être exposés à une franchise de kilométrage par rapport à votre lieu de résidence habituel !

Choisir la prise en charge « zéro kilomètre » permet notamment d’être pris en charge si vous tombez en panne à votre domicile : bon à savoir.

Attention : la garantie panne ne prend pas en charge les problèmes mécaniques résultant d’un mauvais entretien de votre véhicule, ou ceux relatifs aux réparations à effectuer dans le cadre du contrôle technique.

Le véhicule de remplacement

Cette garantie permet, en cas d’immobilisation ou de vol de votre véhicule, de bénéficier d’un véhicule de remplacement financé par l’assurance.

La durée du prêt de véhicule peut varier selon les contrats, ainsi que les conditions de prêt.

La garantie « Tous risques » (dommages tous accidents)

Réservée aux contrats « Tous risques », la garantie dommages tous accident couvre tous les dommages que votre véhicule peut subir, quelle que soit votre responsabilité : réparations, remise en état, remboursement à valeur d’expert…

Comme son nom l’indique, la garantie dommages tous accidents est réservée aux contrats « Tous risques ».

Sur ce type de contrat, une franchise s’applique généralement, selon la compagnie et selon le degré de couverture choisi : prenez garde aux montants pris en charge, car dans tous les cas, en cas d’accident responsable, vous perdrez en bonus (engendrant une hausse de votre cotisation !)

Trois critères sont à vérifier lorsque vous souscrivez à une garantie « Tous risques » :

  • les biens pris en charge par la garantie (matériel présent dans votre voiture, mais également autoradio, coffre de toit, accessoires optionnels comme les jantes, etc.)
  • les franchises qui s’appliquent en conséquence
  • les plafonds remboursés en cas de sinistre

Plus une assurance « Tous risques » couvre de clauses, plus son montant est évidemment élevé. Le prix s’indexe également au type de véhicule, à sa valeur résiduelle, sa puissance, ses options.

La garantie « Panne+ »

Peu répandue et onéreuse, la garantie « Panne plus » permet la prise en charge d’une partie des frais inhérents aux pannes de votre véhicule, et aux réparations qui en découlent.

Généralement, cette garantie ne prend pas en charge les frais d’entretien courants (pneumatiques, freins, vidange moteur, etc.) mais peut s’avérer utile si votre véhicule est susceptible d’être l’objet de pannes répétitives.

Quel type de contrat pour quelles garanties ?

En fonction de la formule choisie, vous pourrez bénéficier des garanties ci-dessus par défaut, ou en option, avec quelques particularités selon le niveau demandé.

Le tableau suivant résume, pour la plupart des compagnies d’assurance, les garanties couvertes ou optionnelles selon le niveau de contrat proposé :

GarantieTiersTiers étendu / Tiers +Tous risques
Responsabilité civileOUI OUI OUI
Protection du conducteur (en option) OUI OUI
Vol (en option) OUI OUI
Incendie (en option) OUI OUI
Bris de glace (en option) OUI OUI
Assistance dépannage (en option) OUI
Assist. dépannage zéro km (en option) OUI
Véhicule de remplacement (en option) OUI
Dommage tous accidents OUI
Panne +(en option)

L’étendue de la couverture de votre contrat d’assurance, les options choisies, impacteront directement le coût de votre cotisation. Il est important de comparer les différents contrats, et en cela, les comparateurs d’assurance offrent une aide précieuse !

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